Verbraucherkredite: Neue Regeln für Rechnungskauf und Ratenzahlung ab 20. November 2026

Wer ist betroffen?

Die Änderungen betreffen nicht nur klassische Darlehen, sondern können auch Zahlungsarten erfassen, die bislang von vielen Unternehmern als reine Serviceleistung für Verbraucher verstanden wurden. Dazu gehören insbesondere:

• der Rechnungskauf,
• Ratenzahlungen,
• Zahlungsaufschübe und
• „Buy Now, Pay Later“-Angebote.
• Auch zinsfreie Modelle können künftig unter das Verbraucherkreditrecht fallen.

Für Unternehmer ist deshalb entscheidend zu prüfen, ob die angebotenen Zahlungsmodelle von den Verbraucherkreditvorschriften ausgenommen sind oder künftig zusätzliche Pflichten auslösen.

Wer ist befreit?

Das neue Verbraucherdarlehensrecht gilt nicht für alle Zahlungsaufschübe. Die umfangreichen Vorgaben des Verbraucherkreditrechts gelten nicht, wenn alle folgenden Voraussetzungen des § 506 Abs. 1 Satz 2 Nr. 5 BGB n.F. erfüllt sind:

• Der Unternehmer gewährt den Zahlungsaufschub selbst
  Der Kunde erhält den Zahlungsaufschub unmittelbar vom Verkäufer. Ein externer Finanzierungsanbieter darf dem Verbraucher keinen Kredit oder sonstigen Zahlungsaufschub gewähren.
  
  
• Der Zahlungsaufschub ist kostenlos
  Für das spätere Bezahlen dürfen keine Zinsen, Bearbeitungsgebühren oder sonstigen Finanzierungskosten verlangt werden.
  
  
• Die Zahlungsfrist beträgt höchstens 50 Tage
  Der Verbraucher muss den Kaufpreis grundsätzlich innerhalb von maximal 50 Tagen nach Lieferung der Ware oder Erbringung der Dienstleistung bezahlen. Maßgeblich ist nicht das Rechnungsdatum, sondern der Zeitpunkt der Lieferung oder Leistungserbringung.
  Wichtig: Nur kleinen und mittleren Unternehmen (Beschäftigtenzahl < 250 und Jahresumsatz < 50 Mio EUR oder Jahresbilanzsumme < 43 Mio. EUR) steht es frei, einen Zahlungsaufschub von bis zu 50 Tagen zu gewähren.
  Für große Unternehmen ist die Frist auf 14 Tage begrenzt, § 506 Abs. 1 Satz 3 BGB n.F., wollen sie nicht unter die Verbraucherkreditvorschriften fallen. Bei der Einordnung werden auch Partnerunternehmen und verbundene Unternehmen berücksichtigt.
  
  
• Bei Verzug entstehen nur die gesetzlichen Kosten
  Dem Verbraucher dürfen im Wesentlichen nur die üblichen gesetzlichen Folgen des Verzugs auferlegt werden, wie Verzugszinsen oder erforderliche Mahnkosten.

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Neue Regeln und Pflichten beim Verbraucherkredit

Sind Finanzierungshilfen nicht vom Verbraucherkreditrecht befreit, gelten ab dem 20. November 2026 für Kreditgeber verschiedene Pflichten.

• Vorvertragliche Informationen
  Der Verbraucher muss vor Abschluss des Vertrags klar und verständlich über die Finanzierung informiert werden. Dazu gehören insbesondere Angaben zu:
  • Laufzeit,
  • Finanzierungsbetrag,
  • Ratenhöhe,
  • Gesamtbetrag,
  • Zinssatz und
  • Widerrufsrecht.
  
  Die Informationen müssen rechtzeitig vor Vertragsschluss auf einem dauerhaften Datenträger bereitgestellt werden. Werden die gesetzlich vorgeschriebenen vorvertraglichen Informationen weniger als einen Tag vor Abgabe der Vertragserklärung bereitgestellt, muss der Verbraucher nach Vertragsschluss nochmals auf sein Widerrufsrecht hingewiesen werden. Diese Erinnerung hat innerhalb von einem bis sieben Tagen nach Vertragsschluss zu erfolgen.
  
  
• Kreditwürdigkeitsprüfung
  Nach den §§ 505a, 505b BGB n.F. muss vor Vertragsschluss geprüft werden, ob der Verbraucher seine Zahlungsverpflichtungen voraussichtlich erfüllen kann.
  Je nach Finanzierungsmodell können hierfür Angaben zu Einkommen, laufenden Verpflichtungen und weiteren wirtschaftlichen Verhältnissen erforderlich sein. Die Finanzierung darf grundsätzlich nur gewährt werden, wenn die Prüfung positiv ausfällt.
  
  
• Widerrufsrecht
  Gerade beim Widerrufsrecht sollten Unternehmer ihre Prozesse überprüfen:
  
  Verbraucher ordnungsgemäß belehren
  Vor oder spätestens bei Vertragsschluss muss der Verbraucher in klarer und verständlicher Form über sein Widerrufsrecht informiert werden. Die Belehrung sollte in Textform zur Verfügung gestellt und dokumentiert werden.
  
  Widerrufsfrist mitteilen
  Die reguläre Widerrufsfrist beträgt weiterhin 14 Tage. Der Unternehmer muss den Verbraucher darüber informieren,
  • dass ein Widerrufsrecht besteht,
  • wie lange die Frist läuft,
  • an wen der Widerruf zu richten ist und
  • welche Folgen ein Widerruf hat.
  
  
• Änderungen beim Vertragsabschluss
  Künftig müssen die Verträge nur in Textform abgeschlossen werden, eine eigenhändige Unterschrift ist nicht mehr erforderlich. Wichtig bleibt aber, dass der Verbraucher eindeutig zustimmt. Deshalb dürfen im Bestellprozess Kästchen nicht vorangekreuzt sein.
  Die Widerrufsfrist beträgt unverändert 14 Tage, allerdings erlischt es spätestens nach 12 Monaten und 14 Tagen nach Vertragsschluss bei fehlerhaften Pflichtangaben. Damit wird das Widerrufsrecht bei Belehrungsfehlern mit einer Obergrenze versehen.

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Besondere Hinweise für kleine Unternehmen und Soloselbstständige

Kleine Unternehmen und Soloselbständige sollten insbesondere folgende Fragen prüfen:

• Bieten Sie Ratenzahlungen oder Buy now, Pay Later an?

• Ist der Zahlungsaufschub kostenlos?

• Gewähren Sie Zahlungsziele von mehr als 50 Tagen?

• Wer gewährt tatsächlich den Zahlungsaufschub: Sie selbst oder ein Dritter?

Wer lediglich einen kostenlosen Zahlungsaufschub mit einem Zahlungsziel von bis zu 50 Tagen anbietet, wird häufig weiterhin von den umfangreichen Kreditvorschriften ausgenommen sein. Sobald jedoch längere Zahlungsziele oder externe Finanzierungsmodelle eingesetzt werden, greifen die neuen Pflichten des Verbraucherkreditrechts.

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Neue Gewerbeerlaubnis für Darlehensvermittler

Zum 20.11.2026 wird eine neue Erlaubnis- und Registrierungspflicht nach § 34k GewO eingeführt. Ausführliche Informationen dazu im Ratgeber Gewerbeerlaubnis § 34k GewO